隨著擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展成長，信息化將為擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力提供重要保障。我們一直在尋求一個(gè)切入口，能夠幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)低成本、高效率地完成信息化轉(zhuǎn)型，如今這個(gè)切入口已愈發(fā)清晰。

政策聚焦

融資擔(dān)保助力小微、三農(nóng)發(fā)展

2019年2月14日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑?shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》，專門針對(duì)各級(jí)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)守支小支農(nóng)融資擔(dān)保主業(yè)，逐步壓縮大中型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，確保支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)占比達(dá)到80%以上。

在政府的推動(dòng)和引導(dǎo)下，以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以商業(yè)性、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系將成為解決小微企業(yè)融資難問題的重要舉措。所以整個(gè)行業(yè)也將更多聚焦到小額分散的擔(dān)保業(yè)務(wù)中來，采取多方面的措施更高效更便捷地為小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)。

行業(yè)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)信息化轉(zhuǎn)型難

目前，我國擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)操作模式相比銀行、信托等機(jī)構(gòu)還比較落后，仍還有為數(shù)不少的擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶資料用紙質(zhì)檔案保存，內(nèi)部管理采用線下紙質(zhì)審批，部分已經(jīng)使用業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其系統(tǒng)往往是一套孤島系統(tǒng)，能適應(yīng)內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)，但無法支持外部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)接入，很難支撐小額分散的批量業(yè)務(wù)。當(dāng)前越來越多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到了這個(gè)問題，有著迫切的需求強(qiáng)化自身的信息化水平，提升業(yè)務(wù)處理效率。但許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)都在信息化轉(zhuǎn)型升級(jí)中遇到了困難。

1.投入成本

目前市場(chǎng)上一套完善的擔(dān)保信息系統(tǒng)建設(shè)成本少則幾十萬，多則數(shù)百萬，這還不包括信息化建設(shè)中內(nèi)部人員投入的人力成本，對(duì)于大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，這都是一筆不小的開支。此外信息化建設(shè)過程也并非一帆風(fēng)順，有時(shí)候由于某些業(yè)務(wù)開展不順利，或者因?yàn)閮?nèi)部人員抵觸，導(dǎo)致信息化投入的浪費(fèi)。

2.人員配備

當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)操作以線下紙質(zhì)為主，現(xiàn)有人員對(duì)信息系統(tǒng)的理解能力和操作能力相對(duì)較弱。而信息系統(tǒng)投產(chǎn)及維護(hù)不僅需要多個(gè)崗位人員共同協(xié)調(diào)，更需培養(yǎng)和調(diào)整現(xiàn)有人員工作思維和操作習(xí)慣，所以人員配備常常是決定擔(dān)保行業(yè)信息化建設(shè)成敗的關(guān)鍵因素之一。

3.系統(tǒng)磨合

擔(dān)保行業(yè)信息化轉(zhuǎn)型不單單是把原有的業(yè)務(wù)線上化、無紙化的照搬，而是要重新梳理原有業(yè)務(wù)和流程，設(shè)計(jì)一整套更符合公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和擔(dān)保業(yè)務(wù)未來發(fā)展方向的體系化、系統(tǒng)化建設(shè)方案，因而在此過程中必然會(huì)發(fā)生內(nèi)部不同崗位人員之間、內(nèi)部人員與外部合作機(jī)構(gòu)之間、內(nèi)部人員與外部實(shí)施團(tuán)隊(duì)之間的多維度、系統(tǒng)性的融合。這個(gè)融合的過程常常伴隨著各種問題和矛盾的產(chǎn)生，成為信息化轉(zhuǎn)型的羈絆。

探索發(fā)展

擔(dān)保行業(yè)信息化轉(zhuǎn)型的五個(gè)階段

基于在擔(dān)保行業(yè)信息化建設(shè)領(lǐng)域的長年探索，筆者將擔(dān)保行業(yè)信息化轉(zhuǎn)型路徑大體分為以下五個(gè)階段：

1、信息化

基于業(yè)務(wù)系統(tǒng)將線下業(yè)務(wù)操作轉(zhuǎn)為線上處理，將業(yè)務(wù)操作中的信息、狀態(tài)、問題等記錄到系統(tǒng)中，把紙質(zhì)文檔轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮訑?shù)據(jù)，節(jié)約業(yè)務(wù)處理成本，提升業(yè)務(wù)處理效率。

2、數(shù)據(jù)化

通過系統(tǒng)將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)沉淀下來，對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度全方位展示、分析，將業(yè)務(wù)通過完善的報(bào)表體系進(jìn)行明確計(jì)量、科學(xué)分析、精準(zhǔn)定性，以數(shù)據(jù)報(bào)表的形式進(jìn)行記錄、匯總、查詢、及存儲(chǔ)。有效降低人工數(shù)據(jù)處理成本，幫助企業(yè)從數(shù)據(jù)中挖掘業(yè)務(wù)價(jià)值。

3、自動(dòng)化

由人工操作轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)自動(dòng)化操作，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)檢測(cè)、信息處理、分析判斷，根據(jù)人工配置的規(guī)則參數(shù)自動(dòng)判斷，并對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，完成從人工到半自動(dòng)，最終自動(dòng)化業(yè)務(wù)處理的轉(zhuǎn)變。

4、網(wǎng)絡(luò)化

對(duì)接外部第三方服務(wù)，例如業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)、電子簽章、三方數(shù)據(jù)、支付通道、人民銀行征信等，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)成為一整套自動(dòng)化的業(yè)務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獲取、保前風(fēng)控、合同簽訂、支付結(jié)算、征信上報(bào)等操作的自動(dòng)化，提升業(yè)務(wù)效率，降低人為干擾。

5、智能化

通過系統(tǒng)積累下來的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行進(jìn)一步的數(shù)據(jù)清洗、特征工程、算法建模，挖掘一些數(shù)據(jù)背后的關(guān)聯(lián)性，逐步探索擔(dān)保業(yè)務(wù)在保前風(fēng)控、保后預(yù)警、資產(chǎn)處置等領(lǐng)域從人工決策提升為機(jī)器智能輔助決策。

高效切入

低成本啟動(dòng)信息化建設(shè)

我們一直在尋求一個(gè)切入口，能夠幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)低成本、高效率地完成信息化轉(zhuǎn)型。隨著2018年人民銀行二代征信試運(yùn)行，銀行業(yè)已率先拉開征信基礎(chǔ)建設(shè)的全面升級(jí)序幕，這個(gè)切入口就愈發(fā)清晰起來。

升級(jí)后的人民銀行二代征信系統(tǒng)在系統(tǒng)架構(gòu)、管理模式、數(shù)據(jù)采集模式、采集業(yè)務(wù)種類、技術(shù)對(duì)接規(guī)范等方面均做了重大調(diào)整，在大幅提升機(jī)構(gòu)查詢和報(bào)數(shù)體驗(yàn)的同時(shí)，更加大了對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的接口對(duì)接支持。目前除銀行機(jī)構(gòu)外，非銀類機(jī)構(gòu)支持對(duì)接企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、小額貸款公司、融資租賃公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)保理公司等持牌業(yè)務(wù)類型。

征信報(bào)送系統(tǒng)作為一個(gè)必要的上報(bào)工具，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言意義卻不止于此。升級(jí)后的征信報(bào)送系統(tǒng)報(bào)送系統(tǒng)可以是一個(gè)數(shù)據(jù)中臺(tái)，集中化管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，做到數(shù)據(jù)筆筆清晰、方便查找，保證數(shù)據(jù)的正確性、完整性、有效性、邏輯性。

為此融都科技專門研發(fā)了一款集征信數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)報(bào)送、數(shù)據(jù)查詢于一體的征信數(shù)據(jù)報(bào)送管理系統(tǒng)，集成監(jiān)管數(shù)據(jù)處理流程和監(jiān)管制度要求，內(nèi)置數(shù)據(jù)校驗(yàn)規(guī)則、數(shù)據(jù)糾正和報(bào)文生成機(jī)制，能夠完整、及時(shí)、準(zhǔn)確的編譯成符合人民銀行采集規(guī)范的報(bào)送文件，達(dá)到征信數(shù)據(jù)接口規(guī)范要求。

對(duì)于還未進(jìn)行信息化建設(shè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，這套系統(tǒng)能幫助他們加速信息化、數(shù)據(jù)化和自動(dòng)化的建設(shè)，具體優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：

1. 投入成本少——征信報(bào)送系統(tǒng)報(bào)送系統(tǒng)相比擔(dān)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不涉及到具體的業(yè)務(wù)流程和操作，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高，前期資金投入和人員投入都較少。

2. 推進(jìn)難度小——征信報(bào)送系統(tǒng)報(bào)送系統(tǒng)作為業(yè)務(wù)上報(bào)工具，不影響業(yè)務(wù)正常開展，原有業(yè)務(wù)仍可以在線下進(jìn)行，初期只需要培訓(xùn)業(yè)務(wù)人員做好業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集工作即可。

3. 體系信息化——征信報(bào)送系統(tǒng)報(bào)送系統(tǒng)可以作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)第一步，通過征信報(bào)送系統(tǒng)報(bào)送系統(tǒng)來規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集、整理、留存，為未來信息化升級(jí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4. 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化——征信報(bào)送系統(tǒng)報(bào)送系統(tǒng)可以對(duì)沉淀下來的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度、全方位、可視化的數(shù)據(jù)展示和實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)預(yù)警，公司管理層可以針對(duì)這些數(shù)據(jù)，進(jìn)行重構(gòu)、分析、決策，高效地挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值。

5. 批量自動(dòng)化——面對(duì)新形勢(shì)下小額分散的中小微企業(yè)、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)比以往多出數(shù)倍、十?dāng)?shù)倍的業(yè)務(wù)量，如果還沿用傳統(tǒng)的人工上報(bào)，將需要投入大量的人力，所以批量進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上報(bào)勢(shì)在必行，通過報(bào)送系統(tǒng)報(bào)送系統(tǒng)可自動(dòng)將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成人民銀行上報(bào)所需格式，告別人工逐筆業(yè)務(wù)填寫以及繁瑣的數(shù)據(jù)格式處理。

綜上所述，融都征信報(bào)送系統(tǒng)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在面對(duì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，預(yù)算有限又迫切希望加速企業(yè)內(nèi)部信息化建設(shè)時(shí)的一種切實(shí)可行的高效解決方案。此外，融都征信報(bào)送系統(tǒng)還提供強(qiáng)大的導(dǎo)出功能和眾多的外部接口，可以與融都擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合管理系統(tǒng)（GRP）V6.8無縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從信息化、數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化到網(wǎng)絡(luò)化和智能化的飛躍。

征信標(biāo)準(zhǔn)化

打造可拓展的監(jiān)管報(bào)送平臺(tái)

現(xiàn)階段擔(dān)保行業(yè)的征信體系建設(shè)很難一步到位，需要根據(jù)人民銀行要求，從數(shù)據(jù)的大方向入手，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)顆?；芾?。一方面符合監(jiān)管要求，一方面倒逼擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部提高風(fēng)險(xiǎn)控制方式，構(gòu)建能全面支撐擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展需要的數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)。

融都征信報(bào)送系統(tǒng)以全國征信工作會(huì)議主旨作為指導(dǎo)方向，強(qiáng)化事前、事中、事后信用管理，協(xié)助人民銀行加強(qiáng)信用監(jiān)管，規(guī)范國內(nèi)金融信息監(jiān)管流程，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)營造和諧、高效、誠信的金融環(huán)境貢獻(xiàn)信息化力量。同時(shí)為機(jī)構(gòu)提供更權(quán)威、準(zhǔn)確、高效的數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)制，節(jié)省數(shù)據(jù)報(bào)送核驗(yàn)的人力和時(shí)間成本，在數(shù)據(jù)流程化處理的過程中，幫助機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，從另一側(cè)面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)風(fēng)控信息化管理，從而幫助機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營成本、提高運(yùn)營效率、規(guī)范流程處理。

融都征信報(bào)送系統(tǒng)總體架構(gòu)分為五大體系，包括：用戶體系、系統(tǒng)管理體系、核心業(yè)務(wù)體系、外部體系、數(shù)據(jù)體系，實(shí)現(xiàn)全面立體式系統(tǒng)交互，系統(tǒng)框架圖如下：

（融都征信報(bào)送系統(tǒng)框架）

系統(tǒng)報(bào)送的數(shù)據(jù)內(nèi)容涵蓋保前、保中、保后等多維度，全流程進(jìn)行數(shù)據(jù)跟蹤，每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)做到筆筆清算、賬目清晰可追溯。數(shù)據(jù)從外部導(dǎo)入后，在征信報(bào)送系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行智能數(shù)據(jù)分類，結(jié)合歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，規(guī)避數(shù)據(jù)信息孤島，最后進(jìn)行數(shù)據(jù)預(yù)處理，轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)格式進(jìn)行存儲(chǔ)和報(bào)送，報(bào)送的數(shù)據(jù)類型如下：

系統(tǒng)還可進(jìn)行其他模塊的拓展擴(kuò)充，快速實(shí)現(xiàn)后續(xù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)要求，進(jìn)一步助力征信體系建設(shè)。

（來源：中國擔(dān)保）